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무직자도 주택담보대출 받을 수 있을까 — 은행이 보는 건 직업이 아니라 소득입니다

직장이 없다고 소득이 0원은 아닙니다. 은행 규정과 정책대출 기준으로 정리했습니다.

2026년 10월 5일 · 은행업감독업무시행세칙·한국주택금융공사·주택도시기금 확인

DSR — 소득이 분모입니다

총대출이 1억원을 넘으면 차주별 DSR이 적용됩니다. DSR은 「금융회사 대출의 연간원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100」이고, 은행은 40% 이내여야 합니다. 소득이 0원이면 이 비율을 계산할 수 없습니다.

1억원 이하라 DSR이 적용되지 않아도, 은행은 「규제 등에 해당하지 않더라도 모든 대출 신청자의 소득을 확인」합니다(은행업감독업무시행세칙 별표18). 실직자에게 최저생계비를 소득으로 인정하는 예외는 3천만원 이하 소액, 중도금, 이주비 대출에만 해당하고 주택 구입 대출에는 해당하지 않습니다.

직장이 없어도 인정되는 소득

구분예
증빙소득연금증서 등 서류로 확인되는 소득
인정소득국민연금·건강보험료 납부액으로 환산한 소득
신고소득이자·배당·임대료, 신용카드 사용액 등

실업급여는 소득으로 인정되지 않습니다(보금자리론 기준). 인정 비율과 한도는 은행 규정과 상품마다 다르니 신청 전에 확인하세요.

나이 조건

대출나이
보금자리론민법상 성년(만 19세 이상), 세대주 요건 없음
디딤돌대출만 30세 미만 미혼 단독세대주는 원칙적으로 제외
보금자리론 50년 만기만 35세 미만(신혼가구 만 40세 미만)

가족 조건 — 보금자리론 소득 기준

가구연소득 기준
기본7천만원 이하
신혼부부8,500만원 이하
미성년 자녀 1명9천만원 이하
다자녀1억원 이하

디딤돌대출은 기본 6천만원, 생애최초·2자녀 7천만원, 신혼가구 8,500만원 이하이고 세대원 전원이 무주택이어야 합니다.

디딤돌대출 — 무소득자는 보험료로 소득을 추정

만 55세 이상이라면 — 주택연금

부부 중 1명이 만 55세 이상이고 공시가격 12억원 이하 주택에 실제로 거주하면 가입할 수 있습니다. 소득 요건이 없고 DSR 산정에서도 제외됩니다. 집을 사는 대출이 아니라 가진 집을 담보로 연금을 받는 상품입니다.

대출 기준은 은행과 시기에 따라 자주 바뀝니다. 이 글은 제도를 정리한 것이며 개별 대출 가능 여부를 판단하지 않습니다. 신청 전에 은행, 한국주택금융공사, 주택도시기금에서 확인하세요.

근거